لندتک به سیستم وام دهی خرد گفته میشود که در اغلب مواقع متقاضی بدون مراجعه به بانک و یا موسسهای و قالباً برروی یک بستر آنلاین، میتواند تسهیلات مورد نیاز خود را با سرعت و سهولت بیشتری نسبت به سیستم های وام دهی سنتی، دریافت کند.
امروزه در سرتاسر دنیا شرکت های بزرگ لندتک در حال فعالیت هستند که تسهیلات متنوعی از وام خرید کالاهای تند مصرف گرفته تا لوازم خانگی ارائه میدهند.
در کشور ما نیز شرکت های متعددی در حوزه لندتک تاسیس و فعالیت دارند که تسهیلات کوچک و بزرگ به متقاضیان ارائه میدهند و راستای معرفی هرچه بیشتر بازیگران این صنعت به تمامی اقشار جامعه، رویداد لندتک ایران در تاریخ ۱۷ مردادماه ۱۴۰۳ برگزار شد که مهدی مقیمیان، مدیرعامل مینی پی با سخنرانی در این رویداد، به موضوع «علت تمرکز برخی بازیگران لندتک بر اقشار متوسط رو به به پایین» پرداخته است.
مهدی مقیمیان با بیش از ده سال تجربه در حوزههای فناوری های مالی و لندتک، در حال حاضر مدیرعامل تیم مبتکر، مینی کالا و مینی پی است که در چهار سال اخیر تمرکز اصلی خود را برروی سیستم های لندتک قرارداده است و باتوجه به نیاز جامعه مینی پی را با هدف ایجاد مسیری راحت برای بهبود دسترسی اقشار مختلف جامعه به خدمات مالی اعتباری تاسیس کرده است.
مقیمیان اهمیت دسترسی اقشار پائین جامعه به تسهیلات خرد را از 3 جهت عنوان میکند:
- اجتماعی: کاهش نابرابریهای اقتصادی اجتماعی
او معتقد است بهبود دسترسی به خدمات مالی میتواند به کاهش نابرابریهای اقتصادی اجتماعی کمک کند. طبیعتاً اگر اقشاری که کم بزاعت تر هستند بتوانند راحت تر تسهیلات مالی دریافت کنند، فاصله های ناعادلانه دهک های جامعه کاهش پیدا میکنند.
- اقتصادی: رشد اقتصادی با ارائه خدمات اعتباری به دهکهای پایین و پرجمعیت
از نگاه دیگر اقشار متوسط رو به پایین بخش بزرگی از جمعیت را تشکیل میدهند و ارائه خدمات مالی به آنها میتواند به رشد اقتصادی کمک کند. خب اگر این اشخاص توان خرید بیشتری داشته باشند، به صورت خودکار چرخه اقتصادی کشور نیز رشد خواهد کرد.
- فناوری: طراحی زیرساختهای فناوری برای تحولات خدمات مالی/اعتباری
او بیان می کند فناوریهای نوین امکان ارائه خدمات مالی مقرون به صرفه و موثر را فراهم کردهاند که میتواند تحولاتی بزرگ در این حوزه ایجاد کند و با استفاده از این فناوری ها میتوان راه کارهایی با سهولت بیشتر برای روند دریافت و استفاده از تسهیلات مالی ایجاد کرد.
در ادامه سخنرانی مقیمیان به «نیاز لحظهای و فوری اقشار به تسهیلات» اشاره میکند. در سیستم های رایج و سنتی دریافت وام، فرآیندهای تضمین، ارائه مدارک مورد نیاز و در نهایت دریافت تسهیلات، پروسه ای زمانبر هستند که اغلب افراد نمیتوانستند از آن بهره مند شوند اما مقیمیان با اشاره به سهولت و سرعت دریافت وام در لندتک، میزان کارآمدی آن و افزایش محبوبیت این روش های جدید را توصیف میکند.
مقیمیان در ادامه سخنرانی خود به تحلیل بازار و بررسی اقشار متوسط رو به پایین میپردازد:
او مطرح میکند که مجموع اعضای دو سازمان از بزرگترین صندوق های بازنشستگی کشور، به علاوه جامعه فرهنگیان کشور، جمعیتی 8 میلیون نفری از سرپرستهای خانوار رو تشکیل میدن که حدود 15 میلیون نفر هستند.
همچنین آمارها نشان میدهند که اکثر این اعضا از حقوق نسبتاً پایینی برخوردار هستند
- ویژگیهای اقشار متوسط رو به پایین
- جمعیت بزرگ و متنوع؛ این اقشار شامل طیف وسیعی از افراد با درآمدهای مختلف هستند که اغلب در حاشیه شهرها یا مناطق روستایی زندگی میکنند.
- درآمد ناپایدار؛ بسیاری از این افراد دارای مشاغل غیررسمی یا موقت هستند که باعث ناپایداری در درآمدشان میشود.
- عدم دسترسی به خدمات مالی سنتی؛ بانکها و موسسات مالی سنتی، به دلیل ریسک بالاتر و سود کمتر، اغلب به این اقشار خدمات کمتری ارائه میدهند
- نیازهای مالی این اقشار
- وامهای کوچک و کوتاهمدت: نیاز به وامهایی با مبالغ کم برای برطرف کردن نیازهای روزمره مانند خرید مواد غذایی، پرداخت قبوض و هزینههای پزشکی.
- خدمات اعتباری ارزان و سریع: دسترسی آسان و سریع به خدمات مالی یکی دیگه از نیازهای این اقشار است.
- ابزارهای پسانداز و سرمایهگذاری کوچک: فراهم سازی امکان پسانداز کردن مبالغ کوچک و سرمایهگذاریهای کوچک که بتواند به بهبود وضعیت مالی آنها کمک کند.
- چالشهای دسترسی به خدمات مالی سنتی
- عدم اعتبارسنجی مناسب: بسیاری از این افراد به دلیل نداشتن سابقه اعتباری مناسب نمیتوانند از خدمات مالی سنتی استفاده کنند.
- هزینههای بالا: هزینههای مرتبط زمانی و اعتباری با دریافت وام از بانکها و موسسات مالی سنتی برای این اقشار تقریباً غیر قابل دسترسی است.
- فرآیندهای پیچیده و زمانبر: فرآیندهای دریافت وام در بانکها معمولاً پیچیده و زمانبر هستند که برای افرادی که نیاز فوری به پول دارند مناسب نیست
دلایل تمرکز بر دهک متوسط و رو به پایین از نگاه مقیمیان
این گروهها از اقشار بخش بزرگی از جمعیت را تشکیل میدهند و اغلب دسترسی کافی به خدمات مالی ندارند.
نیازهای برآورده نشده: بسیاری از این افراد به وامهای کوچک و کوتاهمدت نیاز دارند که بانکهای سنتی به آنها توجه نمیکنند.
رشد پایدار: ارائه خدمات مالی به این اقشار میتواند به رشد پایدار اقتصادی کمک کرده و در عین حال سودآوری بالایی برای شرکتهای لندتک داشته باشد.
متاسفانه در شرایط اقتصادی موجود، تهیه مایحتاج روزمره برای برخی از اقشار جامعه هم با دشواری همراه شده است و برخی از این اقشار، متناسب با درآمد و موجودی مالی خود، میزان و کیفیت کالاهای مورد نیاز خود را انتخاب میکنند.
به همین دلیل تهیه کالاهای غیرضروری و بزرگ تر، از اهمیت کمتری در سبد کالای این افراد برخوردار است.
بانک ها و سیستم های سنتی تسهیلات هم به این مسائل توجهی ندارند و تنها برای مسائلی غیر از نیازهای روزمره تمرکز دارند و هیچکدام از ما بانکی را نمیشناسیم که وام های کوچک و کوتاه مدت بدون بهره ارائه دهند.
از سمت دیگر ارائه چنین وام هایی که بدون بهره و کارمزد هستند، موجب مدیریت مالی بهتر این اقشار میشود و با افزایش توان خرید این اقشار، بی شک موجب رشد اقتصادی در جامعه میشود
مقیمیان علاوه بر اشاره به نمونه های موفق سیستم لندتک در جهان، به مزایای فناوری در خدمات مالی مانند دسترسی آسان، کاهش هزینهها و امکان شخصیسازی خدمات، میپردازد و مطرح میکند که خب این روزها تقریباً تمامی اقشار یک تلفن همراه دارند و در سیستم های پیشرفته BNPL دریافت تسهیلات و در ادامه استفاده از این تسهیلات، کاملا با یک گوشی حتی غیرهوشمند نیز قابل انجام است.
این روش های نوین، علاوه بر کاهش هزینه های مالی و زمانی عملیات های دریافت وام، میتواند شیوه استفاده از تسهیلات هرکاربر را با سلیقه اش همگام و شخصی سازی کند.
در پایان ارائه مقیمیان بیان میکند که ارائه تسهیلات خرد، کوتاه مدت و سریع، به دلیل شرایط اقتصادی موجود، میتواند به عنوان یکی از نیازهای مهم برای اقشار پایین کشور محسوب شود و ایجاد بستری برای این موضوع، از وظایف اصلی بازیگران این صنعت است و به نظر من به دلیل سهولت و روندهای مقرون به صرفه سیستم BNPL، آینده لندتک در کشور، به ساختاری تبدیل خواهد شد که نه تنها اقشار پایین بلکه تمامی اقشار برای تامین بخشی از مایحتاج ضروری و غیرضروری خود نیز به آن مراجعه خواهند کرد.
افکارتان را باما در میان بگذارید